Pagamento à vista sempre vale a pena?

Se você é ótimo em controlar suas despesas e é financeiramente prudente, algumas parcelas sem juros fazem muito sentido financeiro. Destacamos quatro razões pelas quais pode fazer sentido financeiro usar parcelas sem juros para pagar por um bem ao invés de usar o pagamento à vista. Isso poderá te ajudar a tomar decisões financeiras mais inteligentes.

Quando o pagamento é realmente sem juros

Se você leu o artigo que destacamos acima, perceberia que, em muitos cenários, você receberá, de fato, taxas ocultas de processamento ou administrativas e será forçado a pagar uma taxa de associação.

Leia também

• Desconto para pagamento à vista, quais os direitos do consumidor?
• Como ganhar dinheiro em uma crise?

Você também pode estar financeiramente pior em outras formas, como não receber as vantagens do cartão de crédito, como milhas, dinheiro de volta ou pontos, que você teria recebido de outra forma.

Alguns cenários que você pode enfrentar com essa decisão em sua vida diária incluem questionar se deve pagar uma compra integralmente ou em parcelas de 12 meses; negociar termos de crédito para suas compras com empresas com as quais você está familiarizado, e até mesmo em empréstimos de sua família e parentes.

Não estamos dizendo para você se esforçar para começar a fazer essas coisas, especialmente no segundo e terceiro cenários, estamos apenas dizendo que faz sentido financeiro se você fosse colocado no cargo.

Parcelar compras quando faz sentido econômico

Quando faz sentido econômico manter seu dinheiro, você deve sempre escolher os termos de pagamento em parcelas, sem juros ou de outra forma. Sim, isso mesmo – independentemente de você ter que pagar juros ou se achar que haverá uma taxa oculta.

Para explicar isso, considere este cenário: se você tem R$50.000 investidos em fundos de investimento imobiliário no mercado de ações, e você está recebendo um retorno de perto de 5% a 7% desse dinheiro, pode fazer sentido econômico para comprar seus móveis em um pagamento à vista.

Mesmo que você seja atingido por algumas taxas ocultas ou perca vantagens de cartão de crédito, talvez seja melhor manter seu dinheiro em investimentos ao invés de parcelamentos.

Compreendendo isso, você terá a capacidade de decidir objetivamente se será melhor aumentar seu dinheiro em um investimento ou usá-lo para pagar por uma compra.

Nem sempre o pagamento à vista é a melhor opção, e o parcelamento pode proporcionar algumas vantagens. (Foto: jepsonpetroleum.com)

Obtendo uma almofada de liquidez financeira

Este conceito é um pouco mais difícil de apreciar.  A premissa aqui é que, ao pagar por uma compra em parcelas, você está criando uma almofada de liquidez livre para si mesmo.

Imagine se você tivesse que pagar R$5.000 ao longo de três anos para um clube, que inclui vagas de treinamento pessoal em uma academia. Ao optar por pagá-lo ao longo de 36 meses, você teria que desembolsar aproximadamente R$140 por mês. Agora você soma essa quantia às suas despesas mensais e mantém os R$5.000 como sua almofada de liquidez.

Como isso funciona é que esses R$5.000 se tornam seus fundos de emergência de três a seis meses. Agora você tem uma despesa mensal que inclui o pagamento adicional de R$140 para ser tratado como um compromisso financeiro a cada mês.

Se você está preocupado com o fato de ser financeiramente imprudente, argumentamos que isso está sendo mais prudente. Se você optou por pagar integralmente desde o início, talvez tenha sido colocado em um cenário com zero em fundos de emergência. Agora você tem R$5.000 que você pode usar para pagar seus compromissos financeiros mensais caso perca seu emprego ou sofra outro revés financeiro.

Isso também significa que você não precisa alocar mais dinheiro para manter um fundo de emergência, o que permite que você invista um adicional de US $ 5.000,00 para ganhar retornos em vez de fazer parte de sua conta bancária.

Ser capaz de comprar algo

A última razão que apresentamos é muito mais direta. Se você está apenas começando na vida ou em uma posição em que não pode pagar por coisas que realmente precisa / exige, pode fazer sentido usar uma parcela sem juros.

Existem alguns cenários em que isso pode acontecer. Em vez de se mudar para a sua casa sem alguns móveis e eletrodomésticos essenciais, você pode decidir fazer parte da prestação se for prudente ou até mesmo conseguir um empréstimo com seus pais.

Outro cenário pode incluir a obtenção de um empréstimo de taxa de matrícula em Cingapura. Instituições financeiras locais trabalham com o governo para fornecer isso aos estudantes que se qualificam, permitindo que eles recebam empréstimos sem juros até dois anos depois de concluírem seus estudos, e exigindo pagamentos parciais iguais de até R$100.

Temos certeza de que há vários outros motivos e cenários em que o pagamento parcelado faz sentido e é, na verdade, a decisão mais prudente. Compartilhe com outros leitores em nossa página do Facebook se você tiver outros.

Coisas a considerar antes do pagamento à vista

Vou chamar algumas das perguntas que fizemos quando tomamos essas decisões:

Existe um desconto para pagar adiantado? Sendo assim, quanto?

Deve ser o caso de que pagar antecipadamente não é, pelo menos, mais caro do que pagar em parcelas. Há raramente uma razão para pagar mais se você está pagando à vista.

Mas se não houver desconto para pagar adiantado, torna-se um comprador mais difícil. A razão é que o dinheiro pode ser investido antes de ser pago, mas não depois.

Não é preciso um grande desconto inicial para valer a pena pagar adiantado (todas as outras coisas sendo iguais). Contas de poupança pagam pouco agora. Mesmo um desconto de 5% é muito bom!

O que poderia acontecer se houver um atraso no pagamento?

E quanto ao contexto mais amplo? Será que vai te amarrar?

Se fizesse sentido pagar integralmente essas despesas, por que não fizemos?

Bons negócios sempre são levados em contexto. Como temos uma visão mais ampla de nossas finanças, ficará mais fácil tomar a decisão. Se você tomou uma decisão cuidadosa de comprar alguma coisa, tome igualmente uma decisão cuidadosa sobre como você paga por ela.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Quem não tem amigos e familiares dizendo que estão sem dinheiro? Como especialista em educação financeira e consultor empresarial com mais de 300 horas de cursos, André decidiu ajudar compartilhando seu conhecimento através de artigos neste blog. André tem graduação em pedagogia e especialização em padronização de processos e usa seu conhecimento para ensinar seus leitores a lidar melhor com o dinheiro.

Veja também

Amortização de dívida, entenda como funciona!

Consórcio ou financiamento, qual o melhor?

10 dicas para sair das dívidas!

Como ter autocontrole para não gastar dinheiro?