Bandeiras de cartões, como escolher a melhor para você?

Se você der uma olhada no seu cartão de crédito, verá diferentes números e nomes que identificam de onde vem o cartão e a qual marca está associada. Uma coisa a observar é a sua rede de cartão de crédito, que nem sempre é a mesma do emissor do seu cartão.

Saber em qual rede seu cartão opera é útil se você estiver interessado em entender como as transações de pagamento são processadas e onde seu cartão é (ou não) aceito.

O que são as bandeiras de cartão de crédito?

Ao usar o cartão de crédito para fazer uma compra na loja ou inserir o número do cartão online, você solicita que o emissor do cartão pague ao comerciante. Mas esse pagamento primeiro precisa passar por uma rede de cartão de crédito

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Essas redes autorizam, processam e definem os termos das transações com cartão de crédito e transferem pagamentos entre compradores, comerciantes e seus respectivos bancos.

A rede passa informações entre o adquirente (banco) do comerciante e o emissor do seu cartão (a empresa que emitiu seu cartão de crédito) para decidir se você pode ou não fazer a compra. Em alguns casos, a rede do cartão e o emissor do cartão podem ser da mesma empresa, como no American Express e Discover.

As redes de cartões de pagamento Visa e Mastercard (PCNs) cobrem cartões de crédito, cartões de débito pré-pagos, cartões-presente e cartões de débito tradicionais. O PCN da AmEx inclui apenas cartões de crédito, cartões-presente e cartões de débito pré-pagos, enquanto o PCN da Discover inclui cartões de crédito e sua conta corrente de débito de reembolso. Outras bandeiras de cartão no Brasil incluem a Cabal e a Elo.

Como as redes de cartão de crédito operam?

Os PCNs operam nos bastidores, mas o processo é bastante direto. Aqui está um exemplo passo a passo da função de uma rede de cartão de crédito quando você usa seu cartão para fazer uma compra.

Para pagar um corte de cabelo de R$23, insira seu cartão no sistema de ponto de venda (POS) do salão, usando um cartão Visa do banco ABCD.

O PDV de do salão transmite as informações do seu cartão e o valor em dólares ao adquirente do seu banco.

O banco envia a solicitação para a rede do seu cartão, Visa.

A rede Visa, em seguida, “conversa” eletronicamente com o emissor do seu cartão, o banco ABCD, para determinar se aprova ou nega a transação.

O banco ABCD aprova a transação e o PCN transmite a aprovação de volta ao sistema PDV do salão. O emissor do cartão cobra R$23 pela transação e o banco do salão recebe R$23 (menos taxas).

Todo o processo é acelerado e terminado em segundos.

Escolha uma boa bandeira de cartão para o melhor uso no dia a dia. (Foto: Paisabazaar.com)

As principais redes de cartões de crédito

Existem seis empresas principais que atuam como redes de cartão de crédito para processamento de pagamentos:

MasterCard

Visa

American Express

Discover

Cabal

Elo

Destes, Visa e Mastercard são apenas redes de pagamento. Nenhuma empresa emite cartões de crédito diretamente aos consumidores, embora você veja os logotipos Visa e Mastercard aparecendo em muitos cartões, identificando um deles como a rede de pagamento do cartão. Além disso, Visa e Mastercard podem e administram certos benefícios do cartão de crédito.

Por exemplo, a Visa supervisiona os benefícios da assinatura Visa associados a determinados cartões de crédito, como privilégios de aluguel de carros premium e descontos em hotéis. A Mastercard possui seu próprio conjunto de proteções e benefícios para cartões, como proteção contra roubo de identidade e garantias estendidas.

American Express e Discover são redes de cartão de crédito e emissoras de cartão de crédito. Cada empresa emite cartões de crédito e processa pagamentos por cartões com seus respectivos logotipos.

Cabal e Elo são redes brasileiras, que estão em ampla expansão e tendem a ter cada vez mais clientes nos próximos anos.

Os cartões de crédito de lojas de varejo podem operar por conta própria, redes de cartão de crédito menores. Essas redes limitam você a fazer compras com o cartão de crédito da sua loja apenas em redes específicos.

Como escolher a bandeira do cartão?

Os comerciantes não precisam aceitar cartões de crédito de todas as redes de pagamento. Portanto, um supermercado ou posto de gasolina pode aceitar Mastercard ou Visa como forma de pagamento, mas não os cartões de crédito American Express ou Discover. Se você estiver viajando, as redes de cartões no exterior podem variar do que você está acostumado no Brasil, principalmente com redes nacionais como Elo e Cabal.

Se você costuma gastar dinheiro com os mesmos comerciantes ou se possui vários cartões de crédito operando em redes de cartões diferentes, isso pode não ser um problema. Mas se você planeja viajar para fora do Brasil com um cartão como o American Express, visualize mapas online de locais de aceitação.

Os comerciantes podem escolher e aceitar redes de cartão de crédito com base no custo. Emissores e as redes de cartões cobram e dividem taxas para processar transações de pagamento. As taxas variam, mas algumas redes são mais caras para os comerciantes usarem do que outras. O American Express, por exemplo, tende a cobrar a taxa de processamento mais alta.

Se um varejista estiver atento aos resultados, poderá optar por aceitar pagamentos apenas em redes de cartões com taxas baixas. Isso pode economizar dinheiro para eles, mas é potencialmente inconveniente para você.

Se você tiver dúvidas ou problemas com seus cartões Visa ou Mastercard, ligue para o banco emissor do cartão, não para Visa, Mastercard Cabal ou Elo, para resolvê-los. Para dúvidas e problemas com os cartões American Express ou Discover, entre em contato diretamente com eles.

Escolha uma rede de cartões que terão um bom alcance

Sempre que fizer compras em algum lugar novo, investigue quais redes de cartão de crédito são aceitas previamente. Considere manter vários cartões (e diferentes) de redes de cartões diferentes ou apenas dinheiro antigo em sua carteira para que você sempre tenha uma opção de pagamento de reserva.

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

Sobre o autor

Quem não tem amigos e familiares dizendo que estão sem dinheiro? Como especialista em educação financeira e consultor empresarial com mais de 300 horas de cursos, André decidiu ajudar compartilhando seu conhecimento através de artigos neste blog. André tem graduação em pedagogia e especialização em padronização de processos e usa seu conhecimento para ensinar seus leitores a lidar melhor com o dinheiro.

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